根據(jù)財(cái)團(tuán)法人金融聯(lián)合徵信中心 2024 年第 1 季統(tǒng)計(jì)，國(guó)人購(gòu)屋貸款平均金額約 977 萬(wàn)元。以小章每月薪資 6 萬(wàn)元、房貸利率 2.6% 來(lái)試算，若選擇 20 年貸款，每月房貸支出竟占收入的 87%；即使拉長(zhǎng)到 30 年，仍須投入 65% 的月薪才能繳房貸。

也就是說(shuō)，一旦成為房貸族，房貸在整體家庭財(cái)務(wù)里絕對(duì)是。想在有限收入中兼顧生活品質(zhì)、儲(chǔ)蓄與投資，就更需要聰明配置資源，打造真正可長(zhǎng)可久的理財(cái)計(jì)畫。

4步驟定期檢視財(cái)務(wù)狀況、提升儲(chǔ)蓄率

房貸對(duì)收入和支出的壓力主要來(lái)自于每月需要固定還款，如果房貸占據(jù)家庭總收入較高比例，在收入較低或不穩(wěn)定的情況下，會(huì)加劇生活負(fù)擔(dān)。如果當(dāng)月支出過(guò)多或收入減少，還款能力將面臨極大挑戰(zhàn)，因此，買房前一定要審慎評(píng)估，自己的收支狀況在寬限期后是否能按時(shí)還款。

因此，房貸族應(yīng)該透過(guò)這幾個(gè)步驟來(lái)做理財(cái)規(guī)劃：

1. 定期評(píng)估自己的財(cái)務(wù)狀況，包括收入、支出和負(fù)債。

2. 列出每月收入與支出的項(xiàng)目，計(jì)算儲(chǔ)蓄率。

3. 根據(jù)負(fù)債比率檢視房貸負(fù)擔(dān)。

4. 預(yù)留6個(gè)月支出的緊急預(yù)備金，保持足夠的財(cái)務(wù)彈性，好應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄率指的是每月的收入有多少能存下來(lái)，根據(jù)專家建議，儲(chǔ)蓄率應(yīng)至少20%以上。

若以小章的情況舉例：假設(shè)小章夫妻倆每月收入都是6萬(wàn)，家庭總收入就是12萬(wàn)，那么每月能儲(chǔ)蓄24,000元就代表儲(chǔ)蓄率有20%。而負(fù)債率就是指所有債務(wù)每月的還款總額占收入的比例，一般會(huì)建議控制在30%～40%以下，例如家庭總收入12萬(wàn)，則每月的還款金額應(yīng)該盡量控制在36,000～48,000元。

若是以前面提到的利率2.6%，20年房貸來(lái)說(shuō)，小章能承受的房貸金額約在670萬(wàn)到900萬(wàn)之間，何況還可能有車貸或其他信用卡等需要還款的債務(wù)，仔細(xì)一算，其實(shí)小章夫妻能承受的房貸金額很可能沒(méi)有想像中來(lái)的高。

建立年度預(yù)算推估可負(fù)擔(dān)房貸金額

那該如何訂定合理的房貸預(yù)算和儲(chǔ)蓄投資的比例呢？首先要有建立年度預(yù)算的概念，再將每月收入分配給必要的生活支出、儲(chǔ)蓄投資及償還貸款，如果每月小章夫妻以保險(xiǎn)10%、儲(chǔ)蓄投資20%、房貸40%來(lái)規(guī)劃，剩余的30%就是生活支出，也就是每個(gè)月要控制生活支出費(fèi)用在36,000元以下。

按照這個(gè)方式計(jì)算，就可以簡(jiǎn)單地推估出自己適合負(fù)擔(dān)的房貸金額，反推出能夠負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)，若是經(jīng)過(guò)客觀的規(guī)劃，發(fā)現(xiàn)自己的能力還不足以負(fù)擔(dān)這么高的房貸，該怎么辦呢？建議可以從、、、、這5個(gè)方向來(lái)思考，務(wù)必在房貸壓力下保持冷靜和謹(jǐn)慎，并且不斷調(diào)整理財(cái)策略，以免因?yàn)橘I房反而造成人生中的財(cái)務(wù)危機(jī)！

本文出自Money錢：薪資的8成都拿來(lái)繳房貸 沒(méi)收入只能喝西北風(fēng)？房貸族該如何做好理財(cái)規(guī)劃？

11月號(hào)電子雜誌

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