文／李勛《5年從零到500萬的理想生活》、出版社／幸福文化

先存緊急預(yù)備金， 搭配631法則讓你靈活理財(cái)！

理財(cái)最重要的原則，是一定要有方向

不論收入多寡，在理財(cái)規(guī)劃時(shí)的首要原則就是。就像我們有GoogleMap這種方便導(dǎo)航的工具，但是如果沒有目的地，再怎么厲害的導(dǎo)航工具都不知道要往哪邊前進(jìn)，因此一定要先有方向（理財(cái)目標(biāo)），才能夠朝著明確的方向前進(jìn)。除了要有方向之外，在執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃時(shí)，一定要注意以下三點(diǎn)：

（1）掌握現(xiàn)金流：了解每月的收入與支出，避免過度消費(fèi)或透支造成資金缺口。

（2）優(yōu)先存緊急預(yù)備金：即使無法每個(gè)月存下30％，也要有基本的緊急預(yù)備金來應(yīng)付突發(fā)狀況。

（3）靈活調(diào)整理財(cái)方式：根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，找到適合自己的儲(chǔ)蓄與投資方式。

 

很多人在理財(cái)時(shí)半途而廢，或是覺得自己為了存錢犧牲很多享受，但遲遲感受不到理財(cái)?shù)男б?、有做白工的感覺，大多是沒有注意以上三點(diǎn)。掌握好每個(gè)月的收支狀況，把列為優(yōu)先事項(xiàng)，并且有彈性的調(diào)整理財(cái)方式，可以幫助你在這個(gè)終生課題上走得更長久、更容易接近目標(biāo)。 

3大理財(cái)比例內(nèi)容分析

631法則：最基本，適合理財(cái)新手和小資族

這是大家在剛開始理財(cái)時(shí)最常聽到、也是我最常提到的規(guī)劃方式：60%消費(fèi)、30%儲(chǔ)蓄和10%風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。

其中，就是所有會(huì)花出去的錢，也就是食衣住行育樂（例如：飲食、房租、水電、交通、電信、娛樂治裝）；而就是存錢，也可以是有明確目標(biāo)的緊急預(yù)備金或旅游費(fèi)用；就是保險(xiǎn)，在理財(cái)之中保險(xiǎn)也是很重要的，比例先以10%作為基礎(chǔ)即可，哪些最基本的險(xiǎn)種必須要保？會(huì)在這一章后面說明。

對(duì)于剛開始理財(cái)不久的人來說，可以先把每個(gè)月薪水依照631的原則分配，以月薪35000來說，分配如下：

為這三大項(xiàng)目分別開立三個(gè)帳戶存入，每個(gè)月的消費(fèi)就從消費(fèi)用的帳戶支出，到了月底看看這個(gè)帳戶是透支或是還有余額，就能直接檢視這個(gè)月的消費(fèi)狀況。 

63雙1/2法則：加入投資內(nèi)容，自行調(diào)整比例

這個(gè)比例是根據(jù)前面的631法則延伸的彈性調(diào)整，稍微降低風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃（保險(xiǎn)）的比例，挪到投資去，60%消費(fèi)、30%儲(chǔ)蓄、5%投資、5%風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。一樣用月薪35000元分配，比例會(huì)是這樣： 

這個(gè)比例的投資金額其實(shí)并不高，因此建議先採用定期定額，別覺得金額少，早點(diǎn)進(jìn)入投資市場，就能盡快開始累積經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)找到適合自己的投資方式，之后無論是要將資金投入個(gè)股、ETF或是基金，都比較有把握和方向。

532法則：高收入、已經(jīng)有一筆緊急預(yù)備金的人

如果已經(jīng)準(zhǔn)備好一筆緊急預(yù)備金，可以規(guī)劃投入更多的資金在投資上，但也有更多的現(xiàn)金，可以作為主動(dòng)投準(zhǔn)備；532法則的分配是：50%投資、30%消費(fèi)、20%儲(chǔ)蓄。

或許有人會(huì)覺得，消費(fèi)只占30%是不是太緊繃了？！

不過這個(gè)法則是設(shè)定給收入較高的族群，每個(gè)月的消費(fèi)比例可以往下調(diào)降，別因?yàn)橘嵉枚嗑突ǜ啵杖胩岣吡?，不就正好是投資和儲(chǔ)蓄的好機(jī)會(huì)嗎？假設(shè)以月薪8萬來分配比例的話：

比較前面月薪35000元的時(shí)候，用631或63雙1/2法則時(shí)，消費(fèi)的金額為21000元，就占了60%；而薪水提升時(shí)，僅僅只有30%的消費(fèi)比例，實(shí)際的金額24000就比前面兩種法則的60%更高。因此，只要薪水越高，消費(fèi)比例一定要記得降低，避免消費(fèi)過度膨脹。

現(xiàn)在的理財(cái)目標(biāo)，可以套用哪種比例？

以上說明的這三種理財(cái)比例，可依照每個(gè)人的實(shí)際情況來彈性調(diào)整，不僅如此，也可以活用這些比例來估算距離設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)還有多遠(yuǎn)。舉例來說，設(shè)定了的目標(biāo)，反推一個(gè)月要存20萬／12＝16667元。

接著，用631法則儲(chǔ)蓄30%的比例，推算每個(gè)月要賺多少才能達(dá)到的話，公式會(huì)是：16667／30%＝55557元，也就是月薪5萬5的人，設(shè)定這個(gè)目標(biāo)是沒有問題的?；钣眠@個(gè)理財(cái)比例，去推算該怎樣設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，就知道目標(biāo)是否合理。

以剛剛的例子，如果你的每月收入是55000元，可以把每月儲(chǔ)蓄目標(biāo)拉到整數(shù)17000元，但如果把目標(biāo)設(shè)定為一個(gè)月存25000元的話，其實(shí)就已經(jīng)超出自己的能力了。在上一章提過，超過現(xiàn)在能力的目標(biāo)很容易就遇到瓶頸而放棄，使得理財(cái)計(jì)畫失敗。

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